商业贷款

        一、小额贷款公司的性质是怎么样的呢？有哪些政策、规则规范小额贷款公司？小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
        小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
        小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
        二、小额贷款公司的设立：小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。
        小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2–200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。
        小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。
        申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
        小额贷款公司应有符合规定的章程和管理制度，应有必要的营业场所、组织机构、具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
        出资设立小额贷款公司的自然人、企业法人和其他社会组织，拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人，应无犯罪记录和不良信用记录。小额贷款公司还需要到当地的地税部门进行登记，依法缴纳各种税收。

        小额贷款公司正在逐步的发展，但是同时也有很多问题困扰小额贷款公司，看来，现在困扰小额贷款公司的最大问题仍是可贷资金规模不足。小额贷款公司资金来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，融入资金余额不超过资金净额的50%。
        “越来越多的小贷公司进行增资扩股，主要原因仍是小贷公司从银行融入资金不能超过资本金的50%这一规定，那么在后续资金规模受限的情况下，股东增资扩股成为主要出路之一。”邱进前说，“加上增资扩股后，小贷公司实际运营成本差不多，所增资本就可能获得更大收益。此外，股东手里的资金也在寻求投资方向。”
        施建祥也坦言，现在小贷公司放贷资金规模有点像“包办婚姻”，可贷资金受到很大限制。在不能吸收存款的情况下，目前小贷公司最大融资杠杆只有1.5倍，与担保公司的10倍、银行平均的12.4倍相差甚远。
        施建祥还向本报记者透露，这也是为何在自有资金全部放贷之后，去年下半年将公司收益也投入放贷的原因。而此次增资扩股之后，他预计东虹桥小贷公司2011年实现营业收入1.5亿元人民币，净利润率将达到20%，为超过600家中小型科技企业提供资金支持。
        除了规模问题，在谈及小贷公司发展瓶颈上，施建祥还表示，一是身份不明确，即小额贷款公司只有企业身份，由于非银监部门批准成立，所以享受不到应有的财政补贴，融资也无法和银行一样以SHIBOR(上海银行间同业拆放利率)为基准加点确定利率，只能按基准利率浮动，同时也不能办理小额贷款的土地房产抵押，这些都加大了其融资成本。
        “二是小额贷款公司的税负很高，对小贷公司征以5%的营业税和25%的所得税，在开业前期也无任何减免和优惠，对冲了小额贷款公司的盈利能力。”施建祥接着说。
        邱进前则向本报记者透露，目前一些小贷公司的新尝试包括：一是要求银行给予一定授信，由小贷公司介绍客户并收取一定咨询费；二是小贷公司信贷资产转让，有好几家小贷公司正在尝试过程中；三则是贷款规模放大倍数问题或将有所突破。
        “今年山西地区就将小贷公司放贷规模放大到注册资本金的4倍，资金来源主要由小贷公司股东出资，但不计入注册资本金，而银行融资占比资本金50%则尚未突破。”小额贷款公司还需要不断的发展壮大自己的规模这样才会更好的发展下去。

        小额贷款公司大家是否都了解呢？小额贷款公司也是金融的一部分，近日，市人力资源和社会保障局等单位就完善小额贷款利息补贴工作公布具体实施意见。在上海注册开业的劳动密集型小企业，以法人或者法定代表人名义，因生产经营需要，申请获得经上海市金融服务办公室批准设立的小额贷款公司发放的200万元及以下小额贷款，按期还清贷款本息的，可以申请利息补贴。本市新发放的小额担保贷款，其贷款利率可在央行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。
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　　自本意见实施之日起，本市新发放的小额担保贷款（包括开业担保贷款和创业前小额担保贷款，下同），其贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。本意见实施之日以前已经发放、尚未还清的小额担保贷款，继续按照原贷款合同约定的贷款利率执行。
　　实行上浮利率的小额担保贷款，其贷前调查评估和贷后跟踪指导工作由经办银行承担，不再委托社会财务咨询机构承办。实行上浮利率的小额担保贷款，借款人按期还本付息后，其基准利率部分产生的贷款利息，仍按照原有关小额担保贷款的相关规定给予贴息；其上浮利率部分产生的贷款利息，由失业保险基金给予全额贴息。小额担保贷款的贴息条件、贴息期限、贴息申请流程等仍按照原有关小额担保贷款贴息的相关规定执行。
小额贷款公司年贴息最高不超2000元
　　据悉，在本市注册开业的劳动密集型小企业法人或其法定代表人，获得经上海市金融服务办公室批准设立的小额贷款公司发放的小额贷款的，可以申请利息补贴。
　　同时符合下列条件的劳动密集型小企业，其法人或法定代表人可以申请利息补贴：招用本市失业、协保人员和农村富余劳动力的人数占在职职工总人数30%及以上（在职职工总人数超过100人的，本市失业、协保人员和农村富余劳动力的人数比例不低于15%），与其签订1年及以上劳动合同，按规定为其办理用工登记备案手续，并依法缴纳社会保险费；获贷金额不超过200万元；按期还清贷款本息。
　　根据劳动密集型小企业吸纳本市失业、协保人员和农村富余劳动力且稳定就业的情况，按以中国人民银行公布的贷款基准利率计算的贷款利息给予贴息，但每人每年贴息最高不超过2000元。
明确小额贷款公司贴息申办流程
　　劳动密集型小企业，在按期还清贷款本息之日起三个月内，可凭工商营业执照（若借款人为法定代表人个人，则还须提供其本人身份证）、还本付息证明、税务登记证、最近一期纳税凭证、招用人员名册、与招用的本市失业、协保人员和农村富余劳动力签订的劳动合同等相关证明材料，向贷款所在地的区县开业指导服务部门申请利息补贴。
　　区县开业指导服务部门对劳动密集型小企业的借款还款情况、经营情况以及吸纳本市失业、协保人员和农村富余劳动力且稳定就业的情况进行初审，初审通过的报区县就业促进中心审核。区县就业促进中心审核通过的，由区县失业保险部门通过委托代理发放银行，支付到劳动密集型小企业指定的银行账户或其法定代表人在相关银行开设的个人实名制银行账户。贴息费用从失业保险基金中列支。小额贷款公司所发放的一些小额的贷款补贴利息的工作正在逐步开展。

        小额贷款公司需要在宏观调控下，正规的发展，有效的扩张自己的规模，去年下半年以来，在宏观紧缩政策的“紧箍咒”下，商业银行开始逐步收紧信贷；与此同时，经历了前两年的信贷扩张，我国商业银行存贷比已接近监管“警戒线”，更是使得商业银行无钱可贷。在此背景下，中小企业融资难问题不断恶化，而试点至今已逾2年的小额贷款公司却乘势迎来发展契机
　　按照中国人民银行此前发布的数据显示，截至一季度末，全国共有小额贷款公司3027家，去年末为2614家；贷款余额2408亿元，去年底为1975亿元；累计新增贷款427亿元，去年全年为1202亿元。其中，上海共有小贷公司55家，位列全国第6；实收资本公积61.75亿元，实际贷款余额为76.82亿元。而根据业内人士最新透露的数据显示，截至4月底，上海已有62家小额贷款公司(其中58家已开业经营)，如果加上目前正在审批进程中的4家公司，总数量已达66家，扩张步伐惊人。
　　在迈出前所未有的扩张步伐的同时，为了加速发展，已经运行满1年的小额贷款公司更是掀起一股集体增资扩股潮，上海张江、长宁东虹桥先后将资本金扩大至4亿、5亿元，并相继刷新了上海乃至全国小额贷款公司资产规模之最的记录。
　　“天时、人和”下，小额贷款公司仍缺“地利”，制度成为制约小额贷款公司发展的最后一道障碍。对此，在刚刚结束的“第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”上，全国人大财经委副主任委员、中国金融学会执行副会长、中国人民银行研究生部部务委员会主席吴晓灵呼吁，政府是时候为小额贷款公司创造一个良好的制度环境。
小贷公司掀增资扩股潮
　　去年下半年以来，在宏观紧缩政策的“紧箍咒”下，商业银行开始逐步收紧信贷；与此同时，经历了前两年的信贷扩张，我国商业银行存贷比已接近监管“警戒线”。截至去年底，我国银行业金融机构存贷比为69.4%；上市银行年报更是显示，有7家股份制商业存贷比在71%-75%之间，逼近75%的监管红线，使得相关银行将面临无钱可贷的窘境。
　　在此背景下，中小企业在银行贷款可谓“难于上青天”，只得纷纷寻求包括小额贷款公司、典当行、担保机构、私人借贷等多种渠道的民间金融借贷，一时间民间金融借贷风生水起。
　　试点至今已逾两年的小额贷款公司为了迎接“最好的时代”，一方面加快扩张步伐。按照中国人民银行此前发布的数据显示，截至一季度末，全国共有小额贷款公司3027家，去年末为2614家；贷款余额2408亿元，去年底为1975亿元；累计新增贷款427亿元，去年全年为1202亿元。其中，上海共有小贷公司55家，位列全国第六；实收资本公积61.75亿元，实际贷款余额为76.82亿元。而根据业内人士最新透露的数据显示，截至4月底，上海已有62家小额贷款公司(其中58家已开业经营)，如果加上目前正在审批进程中的4家公司，总数量已达66家，扩张步伐惊人。
　　另一方面加速发展节奏，已经运行满1年的小额贷款公司更是掀起一股集体增资扩股潮。上海长宁东虹桥小额贷款公司(简称“东虹桥小贷”)日前宣布，将注册资本金从1亿元扩大至5亿元人民币，(见本报5月3日报道)。本次增幅400%的增资扩股，不仅刷新了上海小贷公司资本金之最，也使之一举成为全国资本金最大的小贷公司。
　　据东虹桥小贷主发起人上海快鹿投资集团施建祥介绍，此轮增资扩股不仅向原有的9名股东融资，还新增了4名新股东，实现资本金从1亿元到5亿元的扩容。值得注意的是，在本次增资扩股中，东虹桥小贷主发起人上海快鹿投资集团的持股比例从20%提升为30%，这意味着上海小额贷款公司正打破原有的政策束缚。小额贷款公司我们以上介绍了一些政策、方法，希望小额贷款公司有效的发展、扩张规模。

        小额贷款公司还需要不断的完善我们的制度，今天就对小额贷款公司提点建议，鉴于地方的经济发展水平不一和利益立场不同，未来立法应当重视小额贷款公司试点显现的中央与地方立法意图差别。
　　建议将政策性与商业性分歧统一到金融深化和解决基层信贷问题的主方向上，以市场选择和法律规制等宏观手段实现政策性立法意图，划清其与商业银行和农村合作金融的法律界限，警惕各级政府借法制名义以行政手段使小额贷款公司行政化或商业化。
　　对此，应确保小额贷款公司的民营企业法人性质的稳定：一是明确小额贷款公司民有民营，防止其演变为被商业金融实际控制或者由政府财政“兜底”的附庸组织。
　　二是对运营稳健的小额贷款公司逐步开放经常性贷款资金批发资质和额度，逐步实现民间资本和村镇储蓄的本地优化配置。三是完善准入、转制和退出机制，形成小额贷款公司、专业贷款公司和村镇银行三类基层金融机构的制度衔接。
　　还应逐步建立小额贷款利率市场化和透明化制度平台，建立小额贷款利率牌价公告系统，以合法资质和市场机制形成供需自主议定利率并挤压灰色金融的过高利率。
　　一是针对不同贷款项目、不同信用状况立法规定小额贷款差别化利率幅度；二是以税收杠杆对商业性小额贷款利润加以平抑，以地方财政为政策性小额信贷项目提供风险准备金（风险担保机制）并提供利息补贴加以鼓励，以执法司法查禁抬高各类违法吸储放贷活动的违法成本，多方疏堵间接调控小额贷款公司的行为偏离。
　　立法应适当扩大政策性小额信贷项目的低价值财产贷款担保范围，特别应设计贷款信用担保方式，可按照社会关系网络允许贷款人自愿组成连带担保小组，小额贷款公司首先对小组中一两个成员放贷（本息不超过全组授信上限），在其履约后方对其他成员贷款，如果任何成员发生违约，小组其他成员应当承担连带担保责任，总体上减少信息成本和降低违约风险。
　　另可按照精减工作条线、统一监管执行的原则将小额贷款公司等“准银行金融机构”纳入银监范围，由中国银监会和央行统一制定和调整各项量化监管指标，形成垂直管理为主，地方管理为辅的清晰监管模式，实现专业监管和行政管理的协调。
　　小额贷款公司的草根性使其与当地社会关系网络和民间借贷传统融合度很高，可立法提倡各地小额贷款公司行业成立自律组织，通过完善行业标准和服务规范，协助政府履行监管职能，向政府表达利益要求等形式，逐步完善行业自我监管。小额贷款公司还需要不断的完善自己，并且不断的获得良好的发展，才可以生存下去。