商业贷款

        如果我们购买的是第一套房贷，那么我们的商业贷款首付需要付多少？有消息称，如果房价继续上涨，政府可能会将首套房的首付比率上调至五成。对此，记者联系了北京的一些银行，他们均表示，还没有接到首套房首付比例提高至五成的通知。而上述的银行工作人员认为，对银行来说，首付比例提高，贷款减少也会使银行的利息收入下降不少，银行是不希望这样的。
　　而房地产业内人士对于首套房贷首付是否会调高至五成则持不同的看法。
　　吴昊认为，上调至五成的可能性不大。如果首套房首付比例上调到五成，那么将会严重打击刚需人群，市场的交易量将会更加低迷。
　　而亚豪机构总监郭毅则认为：“首付提高到五成并不是不可能。虽然这样会大大加强抑制需求的力度，但是这只是国家房地产调控的一种手段，当然不排除有其它的手段。”
　　事实上，无论是首付提高，还是利率提高，都是银行调节房贷的一种手段。而银行放贷额度紧张已经成为一种常态。
　　5月3日，央行公布的《2011年一季度中国货币政策执行报告》显示，中国房地产贷款余额增速自2010年5月份以来持续回落。其中，个人购房贷款增速连续11个月下滑。
　　日前，中国银行（601988）董事长肖钢表示，由于信贷规模受控，中行今年将适度收紧房地产个人按揭贷款，但不会停止发放个人房贷。目前，中国银行房地产类贷款占总贷款比重较低，开发贷款、土地储备贷款和个人住房按揭类贷款比重并未发生大变化，其中个人房贷大约9200亿元。
　　招商银行工作人员向记者表示：“银行在每月初和月中额度会多一些，因此如果月中以后办理贷款时，等待时间就会相对长一些。但是等待的时间一般都不会超过一个月的时间。而且，银行也会见缝插针，如果目前有90万的放贷额度，就会优先放贷给贷款额在90万以内的客户，超过这个额度的客户就会往后推。央行每月都会调控存贷比，而我们的调控周期则缩短到每周。目前，在贷款额度紧张的情况下，会优先考虑对交易类贷款放贷，像房屋买卖的放贷速度比房屋抵押要快一些。”采取商业贷款之前，我们最好到当地的银行去详细的了解一下有关商业贷款的情况。

        到底我们采取商业贷款买房子还是公积金的贷款方式来买房子呢？记者从链家地产获悉，由于2011年第一季度，国家上调了商业贷款购房的首付并取消了贷款利率下浮的优惠政策，使选择商业贷款的购房者压力越来越大。而存款准备金率屡次上调，使银行贷款额度越发紧张，经常会有购房者在贷款时需要“等贷”很长一段时间，从侧面上加大了购房者的贷款难度。在这种情况下，公积金贷款渐渐成为购房者的“新宠”。
　　根据链家地产市场部5月底统计的数据显示，现阶段的购房者中，选择商业贷款购房的人数占比明显下滑。在今年3月份时，使用商业贷款购房的购房者占总体购房者的53%，到了4月份其占比已经下滑至45%，而截至5月末，其占比已经下滑至41%。
　　与商业贷款相反，公积金贷款越发受到了现阶段购房者的欢迎。跟商业贷款相比，公积金贷款的审批流程较为宽松，而且利率更低，给购房者提供了更多的便利和实惠。根据链家地产市场部统计，近期使用公积金贷款购房的人数明显上升，其占比已由今年三月份的13%上升至5月份的22%。
　　链家地产市场部认为，如果现行的贷款政策不变，在未来一段时间里，公积金贷款可能还会受到更多购房者的拥护。
　　去年底，杨先生在某楼盘，看中一幢小高层的7楼，一楼是架空层，在7楼阳台上，视线刚好与对面一幢楼的屋顶平行，房子已经封顶。看房时售楼人员都告诉他，架空层不算房，楼层从上面算起一共9层楼。而在新房交付时，他走进购买的住宅，发现对面的楼顶竟然要仰望，房子矮了一截。下楼一看，原来架空层被编成“1楼”，结果自己按7楼的价钱，每平方米多加70元，一共多掏了7000多元，却只买到“6楼”的房子。对此，杨先生多次找售楼部交涉均无果。其开发商工程部负责人称楼层编号是房地局测绘队编的，从建房到竣工都没有改变。
　　架空层是否算房？是否存在“楼层编号是房地局测绘队编的”这种情况？负责人与售楼小姐的说法不一，杨先生也没有切实的证据说明当时的情况，对此，杨先生应该如何做才能维护其合法利益？
关键词：合同违约
　　在线律师：侯海元 商品房楼层的编号，一般是由建设单位提供的规划报建资料决定的。也就是说，在规划报建图纸中，住宅的楼层编号在规划报建图纸中即已明确，而如果有架空层、地下室、商铺之类的非住宅，在规划报建资料中亦应当明确标示。所以，“楼层编号是房地局测绘队编的”的说法并不成立。如果杨先生想要维护自己的合法权益，可以到规划部门查询建设单位的规划报建资料以及规划部门的最终审批结果，如开发商最终的楼层编号与规划报建资料不符，则开发商存在违法情形，杨先生即可依法或依合同要求解除合同或要求对方承担违约责任。如开发商的楼层编号与规划报建资料相符，则杨先生就需收集证据证明当初看房时售楼小姐对自己的承诺。杨先生在没有书面证明的情况下，可以制作、收集视听资料作为对己有利的证据。采取什么样的贷款方式，关键还是要看购房者的条件，商业贷款也不错。

         大家是否了解商业贷款以及公积金贷款呢？到底哪种方式更加适合您呢?当年归集的个人住房公积金存款利率上调０。１个百分点，由０。４０％上调至０。５０％；上年结转的个人住房公积金存款利率上调０。２５个百分点，由２。６０％上调至２。８５％。五年期以上个人住房公积金贷款利率上调０。２０个百分点，由４。５０％上调至４。７０％；五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率上调０。２０个百分点，由４。００％上调至４。２０％。开展利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的城市，贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮１０％执行。
　　以“限购”为关键词的国八条拉开第三轮楼市调控序幕，加息、存款准备金上调以及京版细则纷沓而至，让原本负担沉重的购房人压力备增，不少购房人开始寻找省钱贷款方式。“伟嘉安捷”统计数据显示，新政后公积金贷款业务量明显上升，涨幅约为30%左右。
商业贷款和公积金贷款究竟哪种贷款方式更适合购房人？“伟嘉安捷”将两者列表对比如下：
首套房贷款：公积金首付、利率均占上风
　　“伟嘉安捷”指出，在首套房贷款政策上，公积金贷款无论是从首付比例还是利率水平上较商业贷款占上风。
　　目前来看，商业贷款首套房首付调至30%，而公积金贷款却仍按照原政策执行，90平米以下首付20%，90平米以下首付30%。对于首次购房人群，使用公积金贷款购买90平米以下小户型可以减轻10%的首付压力。
　　除购房首付的优势外，公积金在贷款利率也存在优势。年后，多数银行已取消首套房优惠利率调整至基准利率，现行利率是6.6%，而公积金同期贷款利率仅为4.5%，与商业贷款相比，要优惠2.1个百点分，节省不少购房成本。
　　目前，地方债规模到底有多大？银监会对地方融资平台贷款的规模统计超9万亿元，但按央行最大口径计算则高达14万亿左右。6月1日，中国人民银行在《2010年中国区域金融运行报告》中披露，2010年末，全国共有1万余家地方融资平台，其贷款额占当地贷款余额比例不超过30%。2010年末人民币贷款余额为47.92万亿元，如果按最大比例30%占比计，那么地方债最大上限为14.37万亿元。到底采取什么样的贷款方式，还需要根据自己的情况来定，商业贷款也是不错的方法之一。

        当我们开始买房子，而选中了商业贷款后，面对定金如何来支付呢？开放商拒绝购房人选择住房公积金贷款，或者增加不利于选择住房公积金贷款购房人的附带条件，这种情况下，购房者应该如何保障自己的权益？购房者在缴纳购房定金时，开发商并未要求必须使用商业贷款，而在缴纳完定金后签订购房合同时拒绝购房者选择住房公积金贷款的，购房者有权拒绝，因购房者缴纳的定金属于对履行合同谈判义务的担保，购房者已经履行了谈判义务，是因为双方无法就合同条款达成一致意见导致不能签订购房合同，所以购房者可以要求开发商退还定金。
        如果开发商提出要增加一些不利于选择住房公积金贷款购房人的附件条件，购房者有权拒绝，如果双方因此而不能签订购房合同，购房者同样可以要求退还定金。
        但是，如果购房者与开发商在购房合同上约定了不使用住房公积金贷款购房或其他不利条件，只要这些约定不违反法律的强制性规定，双方都应当遵照合同履行。
律师在线
        A 购房者张先生去年看了一处门面房，在销售人员的描述下，当下便付了2万元定金，签了认购协议书。但是事后他通过熟人打听，周边配套情况与销售人员所说的事实不符，因此决定终止购买。开发商以认购协议书中条款为依据，坚决不肯退还其定金。
张先生此前已经签订了认购协议书，那么决定终止购买是否属于单方面解除合同？
如果属于单方面解除合同，那么开发商是否有权没收定金？
如果不能单方面解除合同，但是周边配套情况与事实不符，张先生应该如何做才能保障自己的利益最大化？
拒绝“被二套”仍有招儿
　　“认房又认贷”，如果银行认真按此规定执行，那么大部分新购房的人群都会“被二套”了。不过，面对严厉的新规，由于目前房屋登记信息系统和商业贷款信息系统尚未同步，因此如何认定购房者房屋数量尚存在一定困难。业内人士发现仍有漏洞可钻，并衍生了一系列规避二套房贷的做法。
关键词 婚前购房 (结婚之前，有房一方以无房一方名义贷款买房)
　　举例说明：为结婚，谢先生刚刚贷款买了一套住房，由于还没有与女朋友办理结婚登记，为了规避二套住房的新政，他就以女朋友的名义再次贷款购买了一套。这样在结婚后，家庭就拥有了两套住房，并且都按照首次置业的房贷利率进行贷款。由于婚前，两人还没有组成一个家庭，如果之前都没有房贷记录且名下没有房产，都可以按首次置业进行办理。
关键词：认购定金
        在线律师：李婵娟 我国合同法第五十四条规定，一方以欺诈胁迫的手段，使对方在违背真实意思的情况下订立合同，受损方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。如果销售人员确实存在虚假描述诱使张先生签订认购协议的行为，因为商铺的周边配套情况对商铺的价值有非常大的影响，张先生可以请求撤销认购协议，返还定金。张先生行使的是法律赋予的撤销权，不属于单方解除合同。商业贷款同样也是贷款买房子的一种方法，也是公积金贷款买房的有效补充。

        大家是否了解商业贷款？买房子您的商业贷款的首付需要付多少呢？从房地产及房贷市场来看，调控力度不放松已成定势，政府会不会再进一步进行调控、如何调控等问题仍是未知数。吴昊认为，即使存款准备金率再次上调，放贷的紧张程度会维持在目前的状态，不会有更严重的趋势。反而是加息带给购房者的实际压力更大。根据之前央行几乎每月都上调存款准备金的高调调控，持续加息的可能性大大加大。
与商贷需求首次持平
　　目前，在商业贷款额度紧张、利率上调的情况下，公积金贷款依然比较稳定，几乎没有受到影响。
　　根据北京住房公积金管理中心3月底公布的2011年的计划指标，今年全年计划发放贷款210亿元，数额与2010年持平，公积金贷款额度充裕，并没有额度收紧问题。因此，公积金贷款的成交量也因此呈现快速增长的趋势。
　　据伟嘉安捷统计，4月上旬，公积金与商业贷款成交量首次持平。从贷款人群需求来看，公积金贷款与商贷的贷款需求比重由去年同期的7：3上涨到现在的5：5。
　　此外，在历经2010年10月至今的四次加息后，公积金与商业贷款的还款利差再次拉大。据计算，一笔80万20年期的贷款，公积金贷款要比商业贷款每月节省近千元月供，节省总还款利息23万余元。加息通道开启后，公积金贷款低息优势将更加明显。
　　针对长期以来困扰保障性住房特别是廉租房建设的资金缺乏问题，西安市积极探索利用商业贷款支持保障性住房建设的路子，在制定完善风险控制机制的基础上，2010年以来通过西安银行向两个廉租房建设项目成功放贷近三亿元，实现了保障性住房建设商业贷款“零”的突破。
资金需求强烈
　　西安市住房保障和房屋管理局住房保障处处长扈广杰说，在保障性住房建设过程中，资金问题是最关键的问题，如果有充足的资金保障，保障性住房建设就能顺利推进，反之则困难重重。在地方政府财力有限的情况下，如何寻找新的有效建设资金来源至关重要。　　
　　针对这一情况，西安市房屋管理局开始积极寻求信贷资金支持廉租房项目。扈广杰说，目前西安市保障房建设的资金主要来自市财政的列支资金、部分土地出让金收益、住房公积金的增值部分等，在保障房建设力度不断加大的情况下，还要依靠市场融资，特别是商业银行的贷款来解决资金缺口问题。
　　记者在采访中了解到，在保障性住房中，廉租房的资金瓶颈最大。与经济适用房具有一定利润空间且可出售不同，廉租房建成后只能依靠租金收入收回投资，回收期长且不确定因素较多，因此社会资金特别是信贷资金出于风险考虑大多不愿进入这一领域，单纯依靠政府投资推动其建设往往面临资金短缺的问题。目前很多城市都有很多购房者采取了商业贷款的方法来帮助自己还房贷，所以是可行的。

        现代二套房的利率增高了不少，那么我们是否还可以利用商业贷款来买？近日，房贷市场颇受关注。部分城市的二套房贷利率由基准利率的1.1倍上调到1.3倍。如果按1.3倍计算，以贷款100万20年期为例，借款人要多支付总利息20余万元，的确是一笔不小的数字。
　　据记者了解，目前，北京的银行根据贷款人的个人信用决定二套房贷利率上浮的标准，上浮的情况大约在1.1到1.4倍之间。而首套房首付仍维持在三成。
二套房利率上浮程度不定　　
　　日前，有消息称，在上海、重庆、杭州等二线城市，部分银行上调了第二套房贷利率，由基准利率的1.1倍上调到1.3倍，而杭州、广州等地大部分银行已经上调首套房贷利率，普遍是上调5％-10％，最高达20％。
　　对此，记者采访了招商银行（600036）贷款部门的工作人员，该工作人员称：“我们的二套房贷利率上浮至少在1.1倍，至于是否会进一步上调，则要看个人的贷款记录、信用评级等央行的征信记录。”
　　目前，按规定商业贷款二套房贷款利率至少为基准利率的1.1倍，如果二套房贷款利率上浮到1.3倍后，那么与现在1.1倍的还款金额对比，以贷款100万20年期为例，借款人月供要增加850.91元，多支付总利息204218.13元。
　　伟嘉安捷投资担保公司市场主管吴昊向记者表示：“由于规定是至少上浮1.1倍，因此即使上浮标准调到1.3倍或更高也不违反规定，银行会根据贷款人的个人信用决定上浮的标准。”　　
　　而在实际交易中，某中介工作人员向记者表示：“二套房贷利率上浮1.1倍还是1.3倍要看银行最后的审批情况，最后上浮的情况大约在1.1到1.4倍之间。”
　　鉴于银行对于个人二套房贷利率上浮的情况各不相同，专家建议，购房者不一定要选择中介推荐的银行，可以自己选择贷款银行。自行选择贷款银行可以掌握银行利率上浮的情况，以及银行是否有额度，减少等待的时间。还可以根据银行的业务，选择还款方便、提前还款没有违约金的银行。　　
现金流稳定的地方项目或被转为商业贷款　　
　　经济观察网 记者 肖君秀 据接近央行人士透露，为了解决地方债难题有一种提法是，将政府项目中有稳定现金流项目、有还款能力的算成商业贷款，从地方债的口径中脱离出来，而没有现金流来源缺乏还款能力的政府项目让银行背一部分。　
　　“有这种提法，没有敲定！”上述人士强调最近对于地方债处置还没有决策性的动作，如果有的话需要多个部委联合决策来做。
　　去年二季度，各地银监局针对各地政府融资平台贷款进行摸底和整顿清理，同时各商业银行也对地方融资平台公司项目包“解包还原”，对贷款重新立据、分类。银监会将政府融资平台企业贷款主要分为三类，第一类，对于具有稳定充足现金流和第一还款来源、经济可持续、抵（质）押品完备且手续齐全的贷款，可按商业化原则继续予以信贷支持；第二类，对于缺乏第一还款来源、现金流不足的贷款，应积极落实第二还款来源，确保还款有保障；第三类，对不符合相关规定投向产能过剩行业、违规挪用或资金闲置的贷款，要采取多种措施尽早回收。面对商业贷款的方法，我们最好根据自己的情况来选择才好。

        大家是否了解商业贷款呢？如果您打算把商业贷款转为公积金怎么办呢？黎先生是某大学的老师，10月30日，他第一次去某楼盘看房时，看中了该楼盘二期7栋的1606号房，并“一时头脑发热”就交了定金。11月4日，黎先生就去售楼中心交了首付，并签了购房合同。
        在签合同前，黎先生咨询置业顾问是否可以用公积金贷款，得到了否定的答复。黎先生告诉记者，置业顾问给他的解释是，暂时不可以用公积金贷款，没额度了。但事后他咨询市住房公积金管理中心得知，根本没有“额度”这回事。置业顾问建议黎先生，首套房用商业贷款，第二套房才用公积金贷款。细心的黎先生计算了一下，他贷款的额度是33万，还款期数是240期，公积金贷款的利率是4.05%，商业贷款的利率是6.14%，用公积金贷款的还款总额为482025元，而商业贷款的还款总额为573830元，两者相差约9万元。
关键词：住房公积金
        作为购房者，有条件进行公积金贷款的，是否可以进行公积金贷款购房？开发商有没有权利拒绝公积金贷款购房？
云南大韬律师黄建军
        根据我国住房公积金管理条例的规定，住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体与其在职职工共同缴存的长期住房储金，属于职工个人所有。住房公积金经住房公积金管理中心审核后用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房。可见，使用住房公积金贷款购买房屋是购房者的权利，只要符合相应的条件，经过住房公积金管理中心的审核，即可使用住房公积金贷款购买房屋。
        作为开发商，无权对购房者使用住房公积金贷款购房进行限制。但是，如果双方在购房合同里约定了购房者必须使用商业贷款，属于双方真实意思的表达，且不违反法律的强制性规定，双方均应当依照合同约定履行。
关键词：利息损失
        即使售楼员承诺可以用公积金贷款购房，但等消费者付了定金后，又会极力劝导消费者使用商业贷款。这里公积金贷款与商业贷款之间有何区别？
云南大韬律师黄建军
        住房公积金贷款须符合我国住房公积金管理条例的规定，达到相应的条件，提交购房相关证明和单位证明，在办理上需要一定的时间和程序。而作为开发商来说，跟银行存在经常的业务关系，无论从手续上还是从时间上，都比住房公积金贷款要方便和节省得多。虽然商业贷款的利率远比住房公积金贷款的利率高，但这些增加的利息是由购房者承担，开发商不会有任何损失，所以开发商更愿意购房者选择商业贷款。总之，我们最好根据自己的情况来选择是商业贷款还是其他的贷款方式。

　　小额贷款公司的资金运用：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。小额贷款公司在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。
　　小额贷款公司的监督管理：凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。小额贷款公司应建立发起人承诺制度，公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。小额贷款公司应按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性。小额贷款公司应建立健全贷款管理制度。
　　小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。小额贷款公司应建立信息披露制度，按要求向公司股东、主管部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时应向社会披露。
　　小额贷款公司应接受社会监督，小额贷款公司不得进行任何形式的非法集资。小额贷款公司不得从事非法集资活动的，小额贷款公司按照国务院有关规定，小额贷款公司由省级人民政府负责处置。对于跨省份非法集资活动的处置，需要由处置非法集资部际联席会议协调的，可由省级人民政府请求处置非法集资部际联席会议协调处置。小额贷款公司违反国家法律法规的行为，由当地主管部门依据有关法律法规实施处罚；构成犯罪的，依法追究小额贷款公司刑事责任。

　    小额贷款公司应按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送小额贷款公司会计报告、小额贷款公司统计报表及其他小额贷款公司资料，小额贷款公司并对报告、小额贷款公司资料的真实性、准确性、完整性负责。
　　小额贷款公司应建立信息披露制度，及时披露年度经营情况、重大事项等信息。按要求向公司股东、相关部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。省政府金融办有权要求小额贷款公司以适当方式，适时向社会披露其中部分内容或全部内容。小额贷款公司利率：中国人民银行条法司司长周学东2月26日表示，央行计划取消对小额贷款公司贷款利率上限的规定，同时使现有一些非银行私营贷款机构合法化。按照央行现行规定，小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍。1、中安信业创业投资有限公司是一家专门为个体工商户、小企业主和个人提供快速简便、免抵押、免担保小额贷款服务的企业。公司自2004年开始探索免抵押、免担保小额贷款，至今累计放款全国最多，小额贷款服务的客户最多。世界银行、国开行、中行、建行委托中安信业贷款，在深圳、北京、河北、福建、广东、四川、浙江有超过几十家方便的网点，近千名员工专门从事小额贷款业务。
　　小额贷款公司案例：中安信业为客户提供快速简便、亲切友好、高效、价格合理的小额贷款服务。专门服务无法从传统银行获得小额资金的客户。 中安信业个人贷款，快速简便，免抵押，免担保。贷款不成功，不收取任何费用。 位于山东省的临沂市兰山区翔宇小额贷款股份有限公司，成立于2010年6月11日，是根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司指导意见》、省政府《山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》（和省金融办《关于印发‘山东省小额贷款公司试点暂行管理办法’的通知》鲁金办法的相关规定。
        小贷公司贷款利率制定基准：小额贷款公司按照市场原则自主确定。小额贷款公司上限放开，小额贷款公司不得超过同期银行贷款利率的四倍。小额贷款公司下限人民银行公布的贷款基准利率0.9倍。小额贷款公司应建立信息披露制度，及时披露年度经营情况、重大事项等信息。建立完善的贷款制度。

        商业贷款是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款,一般为短期贷款,通常为9个月,最多不超过一年,但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分,一般占贷款总额的三分之一以上。个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。
        一、个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和白营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。
        二、个人住房委托贷款指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款。也称公积金贷款。
        三、个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样，建设银行称为个人住房贷款，工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。
个人办理住房贷款所需条件：
        1、同意以所购住房为抵押担保。
        2、借款人年龄加借款期限男士不超过65岁、女士不超过60岁；
        3、具有完全民事行为能力；在中国境内具有常住户口或有效居留身份；
        4、必须支付不低于所购住房全部价款一定比例以上的首期购房款。
        5、具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
        6、已经签署购买住房的合同或协议；
一般需提交的资料：
        1、已经支付全部或部分首期购房款的证明；
        2、借款人还款能力证明
        3、购买二手住房的合同、协议或意向书原件及复印件。
        4、借款人具有法律效力的身份证件：居民身份证件、户口本、军官证、或其它有效居留证。；
        5、借款人和/或配偶授权查询人民银行个人征信系统的授权文件；
        6、已出租的房产须提供租赁权益变更的证明文件
        7、借款人本人名下用于供款的中国银行活期存折复印件；
        8、交易住房的《房产价值评估报告》。
        9、贷款人要求提供的其它证明文件或资料。
        住房贷款申请流程：提供咨询、受理申请 、贷前调查 ，贷款审查、贷款发放、贷款回收 、贷后管理。
        商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自商业贷款流程用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。目前北京市多家商业银行都有此项业务，如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。